Страхование ответственности. Объектом страхового интереса выступает гражданско-правовая ответственность перед третьими (физическими и юридическими) лицами, которым может быть приченен ущерб (имущественный вред) вследствии какого-либо действия или бездействия страхователя. Договор страхования ответственности защищает страхователя от финансовых потерь, которые он может понести в результате предъявления к нему по решению суда или арбитража исков о погашении ущерба, причиненного третьей стороной. В ряде стран государством санкционировано обязательное страхование ответственности, связанной с различного рода деятельностью, несущей в себе потенциальную опасность для общества. При этом страхователь полностью свободен в праве выбора страховой организации для целей обязательного страхования. Уклонение страхователя от заключения договора обязательного страхования ответственности в ряде случаев влечет уголовную ответственность по закону.
В большинстве зарубежных стран государством санкционировано обязательное страхование ответственности водителей автотранспортных средств перед третьими лицами, поскольку именно дорожно-транспортные поисшествия могут иметь серьезные последствия с точки зрения причинения материального ущерба. За базу расчета ответственности берется принцип финансовой компенсации понесенного пострадавшей стороной ущерба (ремонт разбитого автотранспорта, расходы на медицинское обслуживание жертв ДТП, компенсация потерь в заработной плате, в том числе временная или постоянная, вплоть до пенсии в случае нанесения увечья, расходы по социальной реабилитации и обслуживанию инвалида) .
Другим обязательным видом страхования ответственности является страхование ответственности предпринимателей перед лицами, работающими по найму. Работодатель отвечает за предоставление рабочим и служащим безопасных условий труда.
Страхование ответственности можно разделить на следующие три вида:
страхование гражданской ответственности - страхование ответственности перед третьими лицами: водителей автотранспортных средств, предпринимателей перед работающими по найму, авиаперевозчиков, судовладельцев; страхование профессиональной ответственности - в отношении лиц следующих профессий - инкассатор, врач, бухгалтер, адвокат, архитектор, инженер и др. Целью даного вида страхования является покрытие ответственности за нанесение имущественного ущерба в результате ошибочных действий представителей вышеназванных профессий; страхование ответственности за качество продукции - страхование ответственности производителей продукции перед ее потребителями в случае, если в результате потребления продукции из-за ее плохого качества потребителю был нанесен имущественный ущерб.
По договору страхования ответственности страховщик берет на себя обязательство возместить третьей стороне ущерб в той его части, в какой ответственность по данному ущербу ложится на страхователя, в результате действий, попадающих под страховое покрытие. Таким образом, на страховщика возлагается обязанность защищать интересы страхователя, доказывая непричастность страхователя к данному событию или возмещая убыток, по которому тот несет ответственность.
Если имущественное страхование может обеспечить защиту от оговоренных в договоре страховых событий или "от всех рисков", то при страховании ответственности для определения страховых событий используются две базы: специфическое страхование ответственности и общее страхование ответственности.
Специфическое страхование ответственности - это страхование ответственности владельцев автотранспортных средств (гражданская ответственность) и ответственность предпринимателей перед наемными рабочими. В данном случае объем ответственности страховщика ограничен относительно узким кругом страховых событий, таких как ДТП. Поэтому в договорах страхования данного вида ответственности принято ограничивать страховое покрытие, чтобы избежать выплат за:
убытки от несчастных случаев (претензии к водителю, у которого угнан автомобиль); убытки, которые могли быть предотвращены (умышленное причинение материального вреда); убытки, обычно покрываемые другими видами страхования (страхованием общей ответственности) или которым не подвержено большенство страхователей (например, связанные с деятельностью такси); убытки. которые могли быть покрыты только при уплате более высокой страховой премии.
Общее страхование ответственности - это страхование ответственности домовладельцев и покрытие общей ответственности. Как и при имущественном страховании "от всех рисков", страховое покрытие в этом случае определяется в договоре исключением рисков, не подлежащих покрытию. В договорах страхования общей ответственности исключаются: страхование рисков, которые могут быть покрыты другими договорами; страхование ответственности автовладельцев, предпринимателей перед наемными рабочими; авиационное и морское страхование ответственности; страхование профессиональной ответственности; риски, покрываемые договорами имущественного страхования; нестрахуемые риски, такие как убытки, вызванные умышленными действиями, ядерные и военные риски.
Большинство договоров общего страхования ответственности исключают также покрытие имущественного ущерба третьих лиц, если данное имущество в момент страхового события находилось под опекой, охраной или временно хранилось у страхователя.
Страховое возмещение по договору страхования ответственности может быть выплачено в случаях:
нанесения ущерба здоровью третьего лица в результате действия страхователя; материального ущерба (что включает нанесение имущественного и неимущественного ущерба третьему лицу). морального ущерба (ошибочный арест, заключение под стражу или в тюрьму; незаконное выселение, нарушение прав частной собственности, например, вторжение в жилище без разрешения собственника дома; умышленное преследование; клевета); ущерба, нанесенного рекламной деятельностью; хотя данный вид ущерба и выделяется, но в основном совпадает с моральным ущербом (клевета, преследование, нарушение авторских прав).
Через договор страхования ответственности страхователь получает уверенность в том, что страховая компания будет защищать его интересы в случае предьявления ему судебного иска. Некоторые полисы предусматривают возмещение медицинских расходов.
Возмещние ущерба. Лицо, получившее ущерб в результате действий страхователя, получает страховое возмещение. Если обязанность страхователя возместить нанесенный ущерб определяется судом, потерпевший может предъявить требования, по которым ответственность будет нести страховая компания, представляя интересы страховщика.
Предоставление страховой защиты. Иногда сам факт предоставления страховой защиты ответственности более важен, чем выплата страхового возмещения. При наличии надежной страховой защиты суд может вынести решение в пользу страхователя или присудить возместить истцу меньшую сумму по сравнению с той, которую страхователь выплатил бы, не имея страховой защиты. По договору страхования ответственности покрываются все судебные издержки и различные дополнительные расходы.
Медицинские расходы. Данное покрытие может предоставляться в дополнение к основному покрытию. Возмещению подлежат расходы по оказанию срочной медицинской помощи, а также возможные последующие медицинские расходы пострадавшей стороны.
Период страхования. Договор страхования ответственности владельцев личного автотранспорта заключается на срок не выше одного года. Страховая компания не обязана полностью покрывать убыток, даже если событие, ставшее причиной данного убытка, попадало под страховое покрытие (за исключением договоров с неограниченной ответственностью страховщика) в силу того, что объем ответственности страховщика, кроме размера ущерба, определяется условиями договора.
При заключении договора страхования ответственности, как и в других видах страхования, могут быть установлены лимиты:
на одного страхователя (предусматривающий максимально возможное возмещение на одно пострадавшее в результате действий страхователя лицо); на одно страховое событие (предусматривающий максимально возможное возмещение по страховому событию независимо от числа пострадавших); аггрегативный лимит (устанавливающий максимально возможное возмещение в течение всего срока действия договора).
Лимит ответственности может также устанавливаться по отдельным видам ущерба или по группе этих видов (нанесения ущерба здоровью третьего лица, материального морального ущерба). Денежный лимит не устанавливается, если размер компенсации предусмотрен законом (это относится к страхованию ответственности предпринимателями перед наемными рабочими).
